PENGERTIAN SKOR KREDIT

Pasti banyak yang belum mengerti bahkan mendengar kata skor kredit. Di Indonesia dengan jumlah jutaan penduduk yang bertransaksi kredit baik menggunakan jasa kartu ataupun perusahaan peminjaman uang (BPR atau perusahaan finance lain) perlu diaktifkan pengertian skor kredit tersebut.

Walaupun sebagian ada yang tahu, namun ada banyak kesalahpahaman mengenai skor kredit di dalam masyarakat. Ada banyak orang yang percaya bahwa mereka tidak memiliki skor kredit dan banyak yang berpikir bahwa skor kredit bukanlah hal yang penting. Kesalahan dalam berpikir ini dapat mempengaruhi kesempatan anda saat mendapatkan pekerjaan, mendapatkan tingkat bunga yang bagus dan bahkan kesempatan dalam mendapatkan perumahan.

Sebenarnya adalah, bila Anda mempunyai nomor rekening bank atau tagihan, berarti anda mempunyai skor kredit, dan skor kredit anda merupakan hal penting tidak seperti yang Anda pikirkan selama ini. Skor kredit Anda bisa dinamakan dalam beberapa istilah, termasuk tingkat risiko kredit, skor FICO, tingkat kredit, atau skor risiko kredit. lihat wikipedia

Semua istilah ini merefer ke hal yang sama : angka-angka yang membuat Rentenir berpikir bagaimana Anda dapat membayar tagihan-tagihan Anda.
Setiap kali Anda mengajukan kredit, melamar pekerjaan yang memerlukan Anda untuk menangani keuangan, atau bahkan saat mengajukan KPR, skor kredit Anda akan diperiksa.
Bahkan, skor kredit Anda dapat dicek oleh siapapun yang mempunyai hak yang mewajibkannya untuk melakukannya.

Skor kredit Anda didasarkan pada kewajiban finansial dan pembayaran terakhir dan kredit Anda, dan hal itu merupakan hal yang potensial bagi Rentenir untuk secara cepat melihat status keuangan Anda sekarang & kebiasaan pembayaran Anda yang terakhir.
Dengan kata lain, skor kredit Anda membuat Rentenir mengetahui secara cepat seberapa besar risiko kredit Anda.
Berdasarkan skor kredit ini, Rentenir memutuskan apakah dapat mempercayai keuangan Anda dan memberikan tingkat bunga yang bagus saat Anda mengajukan pinjaman. Pemilik apartemen dapat menggunakan skor kredit Anda untuk menentukan apakah Anda dapat dipercaya untuk dapat membayar uang sewa tepat pada waktunya. Perusahaan dapat memakai skor kredit Anda untuk memutuskan apakah Anda dapat dipercaya untuk pekerjaan dengan tingkat tanggungjawab yang tinggi untuk mengurus uang.

Masalah tentang skor kredit ini adalah belum banyak informasi yang beredar mengenainya dan untuk di LN banyak perusahaan yang mengklaim mereka dapat membantu laporan kredit & skor kredit seseorang, tentunya dengan biaya.
Banyak iklan dan klaim-klaimnya membuat banyak orang berpikir untuk menaikan skor kreditnya mereka harus membayar ke suatu perusahaan atau menyerahkan perbaikan kredit ke tangan ‘ahli’nya. Hal ini tidaklah sepenuhnya benar. Adalah sangat mungkin untuk membayar habis tagihan dan menaikan skor Anda tanpa bantuan dari luar dan tanpa biaya. Lihat juga wikipedia

Selanjutnya di links berikutnya tips-tips untuk menaikan skor kredit Anda dan menghemat uang Anda.

STRATEGI MENGENAI SKOR KREDIT

Nantinya setelah membaca, Anda dapat:
1. Mendefinisikan istilah skor kredit, laporan kredit dan kata kunci keuangan lainnya
2. Membuat rencana perbaikan kredit personal berdasarkan situasi keuangan anda
3. Mendapatkan sumber/orang yang dapat membatu memperbaiki skor kredit anda
4. Memperbaiki kredit anda secara efektif menggunakan berbagai teknik yang dipakai para ahli
5. Dapat mengatasi kebutuhan hidup selama memperbaiki skor kredit

Berikut strategi yang berguna untuk membangun kebiasaan finansial yang akan menolong mempertahankan tingkat kredit di level atas.

DASAR
Sebelum melejitkan skor kredit, anda harus tahun mengenai dasarnya. Harus mengetahui apa itu skor kredit, bagaimana skor itu terjadi dan mengapa skor tsb penting dalam kehidupan sehari-hari.
Pemberi pinjaman pasti tahu informasi apa yang mereka dapatkan dari skor kredit, tetapi mengetahui informasi bagi diri anda sendiri akan membuat anda menjadi lebih baik dalam melihat bahwa keputusan finansial harian dapat mempengaruhi pemberi pinjaman di masa depan melalui skor kredit.

Prinsip dasar yang harus dimengerti:
Memahami asal skor kredit.
Jika anda berniat memperbaiki skor kredit anda, secara logika anda harus mengerti arti skor kredit & bagaimana cara kerjanya. Tanpa informasi ini, anda tidak dapat efektif dalam memperbaiki skor kredit karena anda tidak mengerti bagaimana hal-hal dalam keseharian anda dapat memberi efek pada skor anda.
Jika anda tidak mengerti bagaimana kerja skor kredit tsb, anda akan menjadi bulan-bulanan pihak yang mencoba menasehatkan anda bagaimana meningkatkan skor anda, tentunya dalam istilah dan harga mereka.

Secara umum, skor kredit merupakan suatu angka yang memperlihatkan kepada pemberi pinjaman berapa besar risiko kredit pada anda. Skor kredit merupa angka, biasanya natara 300 dan 850, yang menginformasikan pada pemberi pinjaman seberapa bagus anda membayar tagihan dan seberapa besar tingkat risiko kredit anda.
Umumnya, semakin besar skor kredit anda, semakin baik risiko kredit anda dan semakin besar anda akan disetujui dalam pemberian kredit dengan tingkat bunga yang minimal.
Skor di bawah 600 akan memberi anda kesulitan dalam mencari kredit, sedangkan skor di 720 dan di atasnya akan mempermudah anda memperoleh tingkat bunga yang maksimal.

Skor kredit ini hampir seperti IPk saat kuliah dulu, walaupun memperlihatkan siapa anda (dalam hal keuangan) namun akan memberikan interpretasi berbeda-beda pada orang yang beda. Beberapa pemberi pinjaman akan lebih fokus pada skor kredit disbanding yang lain.
Ada pemberi pinjaman yang akan menyetujui kredit anda dengan skor 600an, ada juga yang hanya akan memberikan tingkat bunga yang minimal pada peminjam dengan tingkat skor kredit yang tinggi. Beberapa pemberi pinjaman akan melihat keseluruhan laporan kredit anda, sedangkan pemberi pinjaman yang lain hanya akan menerima atau menolak pengajuan pinjaman anda dengan hanya melihat skor kredit anda.

Skor kredit anda berdasarkan laporan kredit anda, yang berisi pinjaman-pinjaman & pembayaran-pembayaran anda. Biro kredit menggunakan kalkulasi matematis & dengan computer untuk mendapatkan skor kredit dari informasi dalam laporan kredit anda.

Setiap biro kredit menggunakan metoda yang berbeda, tetapi pada umumnya menggunakan sistem FICO. FICO singkatan nama dari software penghitung skor kredit buatan Fair Isaac Corporation company. Software ini yang paling banyak dipakai dan diakui sebagai leader dalam menghitung skor kredit di industri keuangan.
Malahan skor kredit sering disebut skor atau tingkat FICO, walaupun demikian harus dipahami bahwa mungkin saja skor anda dihitung dengan software lain.
Satu hal lain yang perlu dipahami mengenai software dan matematika yang membuat skor kredit anda adalah bahwa penghitungan yang dipakai software adalah berdasarkan matematika riset dan perbandingan. Hal ini merupakan konsep sederhana yang penting yang apat membantu anda memahami bagaimana meingkatkan skor kredit anda.Dalam kata-kata yang sederhana, artinya skor kredit anda dihitung dengan prinsip yang sama dengan premi asuransi.

Perusahaan asuransi sering mengajukan pertanyaan mengenai kesehatan, pilihan cara hidup (misal apakah anda perokok atau bukan), karena informasi-informasi ini dapat memberitahukan perusahaan asuransi tsb seberapa besar risiko anda dan apakah anda akan mengajukan klaim yang besar nantinya. Ini didasarkan pada riset. Penelitian menunjukkan, sebagai contoh, perokok cenderung lebih mengacu ke penyakit serius dan memerlukan perhatian medis lebih. Jika anda seorang perokok, mungkin anda akan dikenakan premi asuransi yang lebih besar.

Sama seperti itu, biro kredit dan pemberi pinjaman sering melihat pada pola-pola umum. Orang dengan banyak tagihan cenderung tidak mempunyai tingkat pembayaran yang besar, skor kredit akan menurun jika anda mempunyai banyak tagihan.

Memahami hal demikian dapat membantu anda mengerti dalam dua hal:
1) Anda akan melihat bahwa skor kredit tidak merefleksikan bagaimana ‘bagus’ atau ‘buruk’nya anda dengan uang. Hal ini lebih merefleksikan ke cara perusahaan atau pemberi pinjaman berpikir bagaimana anda akan mengembalikan pinjaman, berdasarkan informasi yang dikumpulkan dari penelitian terhadap orang lain.

2) Anda melihat juga bahwa jika anda ingin memperbaiki skor kredit anda, anda perlu berusaha menjadi peminjam yang mereka pelajari yang menunjukkan kecenderungan untuk membayar kembali pinjamannya. Anda tidak perlu kerja keras untuk menginvestasi ulang finansial anda dan juga tidak perlu memulai untuk membuat lebih banyak yang. Anda hanya perlu menjadi peminjam yang dapat dipercaya. Kenyataan ini sendiri seharusnya membuat perbaikan kredit bukan sesuatu hal yang membikin anda stress.

Laporan-laporan kredit dikumpulkan oleh biro kredit yang menggunakan informasi dari perusahaan-perusahaan klien. Kerjanya seperti ini: biro kredit mempunyai klien, seperti perusahaan kartu kredit atau perusahaan utilitas yang menyediakan informasi ke mereka.

Sesaat pembukaan file anda (misal anda membuka rekening bank atau mempunyai tagihan untuk dibayar), informasi tentang anda akan disimpan. Jika anda telat membayar suatu tagihan, klien akan memberitahu biro kredit dan akan mencatatnya. Semua tagihan-tagihan yang tidak terbayar, tagihan yang lewat jatuh tempo atau masalah-masalah lain dengan rekening kredit seperti ‘bel’ dalam laporan kredit anda dan mempengaruhi skor anda.

Informasi seperti tipe peminjam, berapa banyak pinjaman yang anda punya, bagaimana kekonstanan anda dalam membayar tagihan tepat waktu, dan rekening kredit anda, semua digunakan untuk menghitung skor kredit anda.
Info mengenai umur anda, jenis kelamin dan pendapatan tidak masuk dalam skor kredit anda.

Formula aktual yang dipakai biro kredit untuk menghitung skor kredit tetap merupakan rahasia, tetapi saat ini sudah diketahui bahwa aktifitas terakhir rekening, panjang kredit, rekening yang tidak terbayar, dan tipe kredit merupakan hal-hal yang dimasukkan dalam penghitungan skor kredit dari laporan kredit.

Membangun Rencana untuk mengatasi skor kredit anda

Bila anda bisa mendapatkan laporan kredit dan skor kredit di tangan anda, anda dapat melihat posisi anda dan masalah-masalah yang ada. Jika anda mempunyai nilai skor yang rendah, coba lihat dan cari di laporan kredit anda apa penyebab masalahnya:
- Apa anda mempunyai banyak pinjaman?
-Terlalu banyak tagihan tak terbayar?
- Apakah anda menghadapi masalah kebangkrutan?
- Apakah anda tidak memiliki jangka kredit yang menunjukkan kredit yang baik?
- Apakah anda melakukan kesalahan dalam suatu pinjaman, tidak membayar pajak, atau baru-baru ini dilaporkan debt collector?
Hal-hal yang mengkontribusi masalah kredit anda akan membuat anda untuk berusaha meningkatkan skor kredit anda.

Bila anda (untuk di Indonesia, saat ini mungkin yang pebisnis professional) menemui konsultan keuangan atau bantuan kredit, konsultan akan bekerja dengan cara menolong anda membuat strategi personal yang memperlihatkan permasalahan kredit anda dan sejarah keuangan anda. Namun sebenarnya anda dapat membangun sendiri strategi yang sama sesuai waktu dan uang anda.

Saat membangun rencana, pahami benar darimana asal datangnya skor kredit anda:
1) Sejarah kredit anda (1/3 dari skor kredit)
Apakah anda seorang yang berisiko baik atau tidak di masa lalu akan dipertimbangkan sebagai indikator utama dalam kelakuan anda terhadap pinjaman di masa depan.
Untuk hal ini, pembayaran yang telat, pajak-pajak yang tidak dibayar, kebangkrutan dan tanggung jawab peminjam lain yang tidak terpenuhi akan diperhitungkan sebagai hal yang negative dari anda. Anda tidak dapat melakukan apa-apa untuk keuangan yang lalu, tetapi dengan memulai membayar tagihan anda tepat pada waktunya, mulai dari sekarang, dapat menaikan skor kredit anda di masa depan.

2) Pinjaman Anda saat ini (+/- 1/3 skor kredit).
Jika saat ini anda memiliki banyak pinjaman, dapat dikatakan bahwa anda terlalu tipis dalam keuangan sehingga akan menemui kesulitan dalam membayar kembali pinjaman di masa depan. Jika anda mempunyai banyak pinjaman uang dan khususnya jika anda baru saja meminjam dalam jumlah besar, hal ini akan menurunkan skor kredit anda. Anda dapat menaikan skor kredit anda dengan membayar pinjaman tersebut secepatnya anda bisa.

3) Lamanya anda memperoleh kredit (hampir 15% dari skor kredit).
Jika anda tidak mempunyai rekening kredit untuk jangka waktu yang lama, anda mungkin tidak mempunyai sejarah yang cukup bagi pemberi pinjaman untuk mengetahui kebagusan anda dalam risiko kredit. Tidak memiliki kredit dalam jangka waktu lama dapat mempengaruhi skor kredit anda. Atasi hal ini dengan tetap membuka rekening anda daripada menutupnya.

4) Jenis kredit yang anda miliki (sekitar 1/10 skor kredit).
Pemberi pinjaman suka melihat campuran tanggungjawab keuangan yang anda dapat tangani dengan baik. Mempunyai tagihan satu atau dua jenis pinjaman yang anda bayar dengan baik sebenarnya akan meningkatkan skor kredit anda. Memiliki satu kartu kredit yang anda atur dengan baik juga dapat membantu skor kredit anda.
Seperti yang anda dapat lihat, Anda bisa mengestimasi area dari laporan kredit mana yang paling mungkin mempengaruhi skor kredit anda.
Dengan kata lain, dengan memperhatikan ke 4 area tsb dan memastikan semuanya terangkum dalam rencana anda akan membuat rencana anda menjadi cukup komprehensif untuk meningkatkan skor kredit anda secara efektif.

Dilihat dari cara perhitungan skor kredit, beberapa tindakan yang anda ambil dapat mempengaruhi skor kredit secara lebih baik. Umumnya, membayar tagihan pada waktunya dan memenuhi kewajiban keuangan anda dapat meningkatkan skor kredit anda. Memiliki jumlah uang yang cukup masuk akal dan berlaku sebagai yang dapat membayar kembali menunjukan kepada pemberi pinjaman bahwa anda menangani keuangan anda secara serius dan kecil kemungkinan sebagai ancaman untuk kehilangan uang.

TIPS UNTUK KREDIT

BAYAR TAGIHAN ANDA TEPAT PADA WAKTUNYA.

Salah satu cara paling baik untuk meningkatkan skor kredit anda adalah sederhana yaitu membayar tagihan anda tepat pada waktunya. Hal ini sangat jelas dan sederhana tetapi berhasil baik, karena pemberi pinjaman tidak melihat hal lain selain bahwa anda serius dalam pinjaman. Semua pemberi pinjaman ingin dibayar sesuai tgihan dan tepat waktu.

Jika anda membayar semua tagihan tepat pada waktunya, hal yang baik yang bisa dilihat adalah anda pasti juga akan membuat pembayaran tepat waktu untuk pinjaman yang baru, dan ini sesuatu yang pemberi pinjaman ingin lihat. Menurut para ahli hampir 35% skor kredit berdasarkan pembayaran anda yang tepat waktu, jadi langkah sederhana ini merupakan cara termudah untuk meningkatkan skor kredit anda.
Membayar tepat waktu juga membuat anda tidak terkena biaya keterlambatan dan pinalti keuangan lainnya yang membuat pembayaran semakin berat.

Tentunya, jika anda mempunyai masalah pembayaran di masa lalu, skor kredit akan menunjukkan hal itu. Perlu waktu berbulan-bulan dalam membayar tepat waktu untuk menaikan skor kredit anda, tetapi usaha ini tidak sia-sia karena tingkat risiko anda berkurang

HINDARI KREDIT BERLEBIHAN.

Jika anda mempunyai beberapa kredit atau pinjaman yang besar, anda membuat buruk risiko kredit anda karena anda dekat dengan “overextending your credit”. Arti sederhananya, anda mungkin memikul kredit lebih banyak daripada yang anda dapat bayar dengan nyaman. Meskipun anda rajin membayar tagihan-tagihan yang ada sekarang, pemberi pinjaman tahu bahwa anda akan kesulitan dalam pembayaran jika pinjaman anda diperbesar/ditambah.

Semakin besar pinjaman anda semakin besar pembayaran bulanan anda dan semakin besar risiko yang anda miliki dalam hal kemampuan bayar tagihan anda. Ditambah, statistika hasil penelitian menunjukkan bahwa orang dengan beban pinjaman yang besar akan menghadapi kesulitan keuangan yang berat saat masa krisis seperti perceraian, kehilangan pekerjaan atau saki yang mendadak.
Pemberi pinjaman (dan biro kredit yang menghitung skor kredit anda) mengetahui bahwa semakin besar pinjaman yang anda miliki semakin besar masalah yang anda akan hadapi dalam hal jika anda menghadapi krisis dalam hidup.

Dalam rangka memiliki skor kredit yang baik, hindari kelebihan kredit. Anda harus fokus pada satu atau dua kartu kredit dan satu atau dua pinjaman utama lain (kredit mobil, kpr) agar dapat memiliki tingkat kredit yang baik. Jangan mengajukan kredit atau kartu kredit baru karena ‘kebetulan’. Pinjam hanya bila anda perlu dan pastikan anda membayarnya pas pada waktunya.

Perlu anda ketahui juga bahwa, membuat banyak rekening kredit dalam periode waktu yang pendek akan membuat skor kredit anda turun, karena terlihat bahwa anda tidak bertanggung jawab dalam keuangan.

TURUNKAN NILAI TAGIHAN ANDA

Jika anda punya banyak pinjaman, skor kredit akan hancur. Membayar tagihan anda ke minimum akan membantu menaikan skor kredit anda. Misal, anda punya limit kredit 10 juta di kartu kredit anda dan tagihan anda biasanya 9 juta, maka anda di mata pemberi pinjaman lebih tidak menarik untuk risiko kredit baru dibanding orang lain dengan limit yang sama tetapi mempunyai tagihan di bawah satu juta. Jika memang serius untuk memperbaiki skor kredit, mulailah dengan menurunkan tagihan terbesar anda sehingga anda hanya menggunakan sedikit dari total kredit anda.

Umumnya jaga tagihan jangan sampai 50% dari limit. Artinya jika anda limitnya 5 juta, bayar tagihan hingga 2,5 juta, jika bisa hingga kurang dari 2,5 juta. Jika anda membayar penuh tagihan kartu kredit anda setiap bulannya itu lebih baik. Yang diperhitungkan di sini adalah % dari total limit kredit yang anda pakai, semakin kecil semakin baik.

MILIKI BEBERAPA JENIS KREDIT.

Jenis kredit yang anda miliki merupakan faktor dalam perhitungan skor kredit. Secara umum, pemberi pinjaman ingin melihat kemampuan yang baik dari anda dalam menangani banyak jenis kredit. Memiliki beberapa kredit pribadi seperti kartu kredit, dan jenis kredit yang besar seperti KPR atau pinjaman otomatis, dan membayarnya secara kontinyu adalah lebih baik disbanding hanya punya satu jenis kredit.